Vent ikke til banken sender dig brevet
Banklån under krisen bekymrede mig i juni 2011. Jeg reagerede på problemer i banksektoren og på, hvad en ændring i virksomhedens finansiering kunne betyde for en lille selvstændig.
Banklån under krisen og afhængigheden af banken
Min bekymring var, at en virksomhed kunne blive ramt, hvis banken ville have udlån nedbragt. Et lån eller en kassekredit kunne være en vigtig del af den daglige drift.
Jeg taler i videoen om bankernes kapital, tillid og mulighed for selv at låne penge. Det er min daværende forklaring på situationen, ikke en teknisk gennemgang af bankregler.
Jeg bruger konkrete banker og beløb som eksempler. Oplysningerne og mine meget bastante forventninger i optagelsen er udsagn fra 2011.
Jeg ville have en plan frem for en overraskelse
Jeg foreslog dengang, at man så på sin bankafhængighed, mulighederne for at nedbringe gæld og en eventuel samtale med en anden bank.
Jeg erkendte samtidig, at det kunne være svært, og at en større bank hverken nødvendigvis ville tage kunden ind eller løse problemet.
At kunne handle, når en mulighed opstod
Min tanke var også, at en virksomhed med mere økonomisk råderum kunne være bedre stillet, hvis der senere kom en mulighed for at investere i markedsføring eller købe en konkurrent.
Jeg var ikke imod vækst, men ville undgå, at en pludselig ændring i finansieringen bestemte hele virksomhedens fremtid.
Videoen er en historisk kommentar fra juni 2011. Den er ikke en aktuel vurdering af banker, indskydergaranti, lånevilkår eller den rigtige finansiering for en bestemt virksomhed.
Læs også om min huslejehistorie fra 2012.
Historisk henvisning fra 2011: Her omtalte jeg Amino Bizz. Linket fører til siden om virksomhedsprofiler.
Banklån under krisen: Det, jeg var bekymret for i 2011
Det er længe siden, jeg har lavet en video, da jeg vender tilbage i slutningen af juni 2011. Jeg har været på ferie, slappet af og er kommet hjem til en masse arbejde. Videoerne er gratis, og jeg laver dem, når jeg har lyst. Men jeg falder ikke bare fra. Der ligger allerede mere end 250 videoer i arkivet, over tyve timers materiale, så der er også gamle indlæg at kigge på, mens der er stille herfra.
Dagens emne er måske lidt kedeligt. Men jeg synes, det er vigtigt. Jeg er bekymret for, hvad problemerne i banksektoren kan betyde for iværksættere med banklån eller kassekredit.
Det er en bekymring knyttet til situationen i juni 2011. Jeg nævner Roskilde Bank, Amagerbanken og bankproblemer omkring Morsø og Farsø. Jeg får ikke helt styr på det sidste banknavn i fortællingen, men min pointe er den uro, de sager skaber omkring de mindre banker.
Min forklaring på bankernes giftige cocktail
Min oplevelse er, at tilliden til de små banker er væk, og at det vil tage lang tid at få den tilbage. Aktiekurserne er faldet, og derfor er det sværere for bankerne at hente ny kapital ved at udstede aktier.
Samtidig taler jeg om skærpet banktilsyn og krav til bankernes solvens. Jeg forklarer det meget forenklet som et behov for flere penge i kassen, så banken kan klare sig og betale, når kunder vil hæve deres opsparing. Det er sådan, jeg prøver at gøre min bekymring forståelig i videoen.
Og så er der endnu et pres: Når tilliden forsvinder, bliver opsparerne bange og flytter deres penge. Jeg bruger billedet af hr. og fru Hansen, som hæver deres 15.000 kroner, lukker kontoen og går til en større bank.
Jeg synes dengang, at frygten hos mange små opsparere virker overdrevet. I videoen nævner jeg en indskydergaranti på omkring 750.000 kroner og omkring halvanden million for to personer, som begge står på kontoen. Det er de beløb og den forenklede beskrivelse, jeg bruger i optagelsen fra 2011.
Min bekymring er, at kunder trækker penge ud netop på et tidspunkt, hvor bankerne er under pres for at styrke sig. Samtidig kan de have svært ved at hente kapital, og deres kreditvurdering kan falde.
Når banken selv skal låne penge på finansmarkedet, kan pengene så blive dyrere. Jeg sammenligner det med forskellen på en iværksætter, der måske skal betale ti procent i rente, og en person med fast ejendom og mere sikkerhed, som måske betaler syv. Det er mine eksempler på, at risiko spiller ind på prisen.
Lavere tillid, penge der flytter, sværere adgang til kapital og dyrere finansiering er den giftige cocktail, jeg ser. Jeg er optaget af, hvad det kan betyde for de virksomheder, som er afhængige af bankens udlån.
Min meget bastante frygt for at få lånet kaldt hjem
Jeg nævner FIH som et eksempel på en erhvervsbank. I videoen omtaler jeg 32 milliarder kroner i udlån til små og mellemstore virksomheder og siger, at banken skal hente halvdelen ind igen. Jeg springer derfra til et meget hårdt billede af virksomhedsejere, som får et opkald og besked om at komme tilbage med pengene på fjorten dage.
Det er sådan, jeg formulerer min frygt i 2011. Jeg siger også meget bastant, at kunder i små banker højst sandsynligt vil blive ringet op hen over sommeren og bedt om at indbetale noget af lånet, måske halvdelen eller det hele. Jeg er bekymret for, at en virksomhed står uden en plan, hvis det sker.
For mig er spørgsmålet derfor: Hvad vil du gøre, hvis en del af det kapitalgrundlag, du driver virksomheden på, pludselig forsvinder? Det hjælper ikke meget først at begynde at overveje mulighederne, når banken har sendt brevet.
De to veje, jeg foreslog dengang
Den bedste vej i mine øjne på det tidspunkt er at komme af med bankgælden. Ja, det kan jeg let sige. Det erkender jeg også. Jeg fortæller, at det er det, jeg selv er i gang med, men det kan være umuligt for andre at gøre hurtigt.
Mit forslag i videoen er at lave en plan for at nedbringe kassekredit eller bankgæld til nul, eksempelvis over et halvt år, og så begynde at arbejde på den. Hårdt og brutalt.
Jeg ved godt, at det ikke nødvendigvis er fedt lige op til sommer, medmindre man sælger is på Køge Strand. Men jeg vil hellere have, at man forsøger at få greb om situationen selv, end at man venter på et opkald, som man ikke kan håndtere.
Den anden vej, jeg nævner, er at gå til en større bank og tage en samtale. Jeg bruger Danske Bank, Jyske Bank og Nordea som eksempler uden at påstå, at jeg har en fuldstændig liste eller er bankekspert.
Fortæl, at du er kunde i en mindre bank og bekymret for, om den kan finde på at trække finansiering ind. Undersøg, om du kan flytte. Det er langt fra sikkert, at det redder noget, og det er heller ikke sikkert, at den større bank vil have dig.
Jeg foreslår at prøve to, tre eller fire banker. Hvis man har betalt af på lånet og har en sund forretning, tænker jeg, at der måske er en mulighed. Men jeg gør også klart, at det ikke er nogen sikker løsning.
Mindre gæld kunne give plads til muligheder
Jeg ved godt, at jeg kan få tæsk for den forsigtige tilgang. Nogen vil sige, at jeg ikke er risikovillig. Men lige dér i juni 2011 synes jeg, at det giver mening at ligge lidt lavt. Verden omkring os virker kaotisk.
Jeg er ikke pessimist på mine egne eller andre iværksætteres vegne. Jeg vil bare ikke basere min plan på, at alt hurtigt bliver godt igen. Min tanke er at forsøge at slippe af med gæld, få de faste omkostninger ned og opbygge lidt kapital.
Hvis tingene bliver værre i efteråret, kan det måske give muligheder. Måske kan du købe en konkurrent. Måske kan du investere i markedsføring på et tidspunkt, hvor de andre er i knæ.
Det kan du ikke, hvis banken lige har fjernet dit kapitalgrundlag. Derfor kan en mere robust situation give mulighed for at handle, når noget interessant opstår.
Jeg er især bekymret for at planlægge vækst i et marked, der går nedad, eksempelvis luksusvarer eller andre ting rettet mod dem, der har lidt ekstra penge. I sådan en situation kan en optimistisk vækstplan blive en ubehagelig overraskelse.
Min opfordring dengang er at tænke sig om, forsøge at reducere gælden eller undersøge et bankskifte. Det er lidt småkedeligt, men virksomheden er ikke noget, man skal gamble med. Den skal man kunne leve af i mange år og være klar med, når væksten kommer igen. Jeg tror på, at den kommer, men i juni 2011 synes jeg ikke, at den er der endnu.
De bedste hilsner
Martin
Hej Martin
Vi er nogle som har set samtlige afsnit, og det er verdensklasse 🙂 det er dagens eller aftens fede vitaminindsprøjtning. videoerne er altid relevante ikke for lange og ikke for korte.
Hilsen en stor fan..